住宅ローン 借り換え 比較～住宅ローンの借り換えのコツがここに！～

住宅ローンの金利タイプには「固定金利型」と「変動金利型」、「固定金利期間選択型」があります。
「固定金利型」は返済終了まで金利が一定なのに対し、「変動金利型」は6カ月ごとに金利が変わります。
「固定金利期間選択型」は例えば5年固定であれば最初の5年間の金利は変わらないが、その後の金利はその時になってみないとわからないというものです。つまり「固定金利型」には金利上昇リスクはありませんが、「変動金利型」と「固定金利期間選択型」には途中で金利が上昇し返済額が増えてしまうというリスクがあります。その反面、当面の金利は「変動金利型」や「固定金利期間選択型」の方が低くなります。

金利が上昇しても大丈夫な家計（共働きや、子供がいない、貯蓄が多いなど）であれば「変動金利型」や「固定金利期間選択型」を選んでもよいですが、無難なのは金利上昇リスクのない「固定金利型」。住宅ローンの借り換えの際は家計の状況をチェックし、変動金利で借りている人でも、今後もし万が一金利が上昇してしまうと返済が厳しくなりそうであれば、金利の低い今、固定金利に借り換えるということも検討するとよいでしょう。

住宅ローンを組むと、その金融機関に融資手数料を払う必要があります。30,000～40,000円（＋消費税）程度のところもあれば、融資額の2％（例えば3,000万円のローンを組む場合、60万円＋消費税）といったところもあります。
また保証料が必要なところもあれば、不要なところもあります。

下記に見るように、融資手数料、保証料等は金融機関によってまちまちです。
住宅ローンの比較では金利の高低に目が奪われがちですが、こういった手数料等の諸費用を含めて比較する必要があるのです。
ズバット住宅ローンでは金融機関の諸費用を比較できます。

※抵当権設定費用については概算。A銀行の保証料も概算。

住宅ローンを借りる人の多くは繰り上げ返済を考えています。繰り上げ返済には元金の一部を少し繰り上げ返済する一部繰り上げ返済と、残債を全て繰り上げ返済してしまう一括繰り上げ返済とがあります。一括繰り上げ返済には手数料がかかることが多いですが、一部繰り上げ返済は無料で行えることが多いです。一部繰り上げ返済の手数料はみずほ銀行などのように、窓口で手続きする際は有料でもインターネットで手続きする場合には無料というところもあります。金融機関の比較の際には繰り上げ返済手数料もチェックしておきましょう。

住宅ローンを組むと、団信（団体信用生命保険）という生命保険に入ります。保険料は金利に含まれていることがほとんどです（フラット35では団信保険料は金利に含まれず、別途支払う必要があります）。団信では特約（追加の契約）をつけることで、例えば「がんと診断されたら住宅ローンの残債が０になる」とか「三大疾病で所定の状態になった場合には住宅ローンの残債が０になる」といったこともできます。その特約には保険料がかかるのが一般的です。保険料は例えば「金利に0.3％上乗せする」というような感じです。

団信につけられる特約は各金融機関で様々。各金融機関とも「団信の特約をどれくらい魅力あるものにするか」についての競争を行っています。常に最新情報をチェックし、住宅ローンの借り換えに活かしたいところです。なお住信SBIネット銀行では「八疾病についての特約」を、金利上乗せ０でつけることができます。これはまず八疾病で所定の就業不能状態になった場合、毎月のローン返済額分の保険金が受け取る、それを毎月の返済に充てることができます。その就業不能状態が12か月を過ぎるとローンの残高相当額の保険金が受け取れるのでローンを０にすることができます。